İlk Kez Alıcılar için FHA Kredileri ve Programları
Temel Bilgileri Öğrenin ve FHA Kredisi Şansınızı Artırın . İlk kez ev alıcısı olarak , olabilir birçok bilinmeyen . İpotek jargonu, ev kredisi türü ve hatta peşinat gereksinimleri olsun, yeni bilgi seli bunaltıcı olabilir. Hazırlanırken fark edilmeyebilecek bazı şeyleri öğrenmenize yardımcı olmak istiyoruz. yeni evini al .
İlk Kez Ev Alıcıları için FHA Kredileri
FHA kredileri, yeni üniversite mezunları, yeni evliler veya hala eğitimini tamamlamaya çalışan kişiler gibi bir ev satın almak isteyen ancak satın alma için para biriktiremeyenlere fayda sağlar. Ayrıca, kredisi iflas veya haciz nedeniyle zarar gören kişilerin FHA kredisine hak kazanmalarını sağlar.
Bu kredi genellikle ilk kez ev alacaklar için iyi sonuç verir, çünkü insanların ev kredilerinin yüzde 96,5'ini finanse etmelerine olanak tanır, bu da ön ödemeleri ve kapanış maliyetlerini minimumda tutmaya yardımcı olur. 203 (b) ipotek kredisi Aynı zamanda, kapanış maliyetlerinin yüzde 100'ünün bir aile üyesinden, kar amacı gütmeyen bir kuruluştan veya bir devlet kurumundan hediye olabileceği tek kredidir.
FHA kapanış maliyetleri hakkında bilgi edinin
İlk kez ev alacak birçok kişi, tasarruf ettikleri tek şeyin peşinat olmadığına şaşırıyor. İpoteğinizi kapatmak için gerekli olan ve genellikle toplam kredi tutarının yüzde 2 ila 5'i arasında önemli olabilecek bazı başlangıç maliyetleri vardır.
Konut kredisi satın alırken belirli kapanış maliyetlerinin fiyatlarını karşılaştırmayı unutmayın. ev sahibi sigortası, ev teftişleri ve tapu aramaları . Bazı durumlarda, kapanış maliyetlerini bile azaltabilirsiniz. satıcıdan bir kısmını ödemesini istemek (satıcının tavizleri olarak bilinir) veya emlakçı komisyonunuzu müzakere etmek . Bir FHA ipoteğine dahil olan genel kapanış maliyetlerinden bazıları şunlardır:
- Borç Veren Oluşturma Ücreti
- Depozito doğrulama ücretleri
- Avukatın ücreti
- Ekspertiz ve muayene ücretleri
- Unvan sigortası ve unvan sınav maliyeti
- Belge hazırlama (üçüncü bir tarafça)
- Emlak araştırması
- Kredi raporları
2021 FHA Kredi Limitleri
FHA, ülkenin farklı bölgeleri için sigortalayacağı maksimum kredi tutarlarını hesaplamıştır. Bunlar topluca FHA kredi limitleri olarak bilinir. Bu kredi limitleri yıllık olarak hesaplanmakta ve güncellenmektedir. Tek bir aile veya dubleks gibi ev türünden ve konumundan etkilenirler. Bazı alıcılar, kredi limitlerinin daha yüksek olduğu ilçelerde ev satın almayı tercih edebilir veya yaşamak istedikleri yerin sınırlarına uygun evler arayabilirler.
MIP, ipotek sigortası priminizdir
FHA ipotek sigortası genellikle toplam aylık ödemeye toplam kredi tutarının yüzde 0,55'i oranında dahil edilir; bu, geleneksel bir kredideki ipotek sigortasının yaklaşık yarısı kadardır. FHA, FHA krediniz üzerinden FHA ipotek sigortası primlerini ödeyeceğiniz zaman olan yıllık MIP'yi tahsil edecektir.
15 yıl boyunca FHA kredileri için MIP oranları
Tipik bir 30 yıllık ipotek veya 15 yılı aşkın herhangi bir şey alırsanız, yıllık ipotek sigortası priminiz aşağıdaki gibi olacaktır:
| Baz kredi tutarı | YTV | Yıllık PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 $ | ≤ %95 | 80 bps (%0,80) |
| ≤ 625.500 $ | > %95 | 85 pb (%0,85) |
| > 625.500 $ | ≤ %95 | 100 bps (%1.00) |
| > 625.500 $ | > %95 | 105 pb (%1,05) |
İlk Kez Ev Alıcı Kredilerine Nasıl Hak Kazanılır?
İlk kez alıcılar için FHA kredileri. İlk kez alıcılara hitap eden birçok ev kredisi programı vardır. Ve birçoğunun daha düşük kredileri, gelirleri veya avansları olanlara uyum sağlamak için daha esnek yönergeleri vardır.
En popüler ilk kez ev satın alan kredilerinden bazılarına hak kazanmak için temel gereksinimler şunlardır:
| İlk kez ev alıcı kredisi | nasıl kalifiye olunur |
| FHA kredisi | %3,5 peşinat, 580 minimum FICO kredi puanı, %50 maksimum DTI (borç geliri). Gelir sınırı yok. 1, 2, 3 ve 4 birim mülkler uygundur |
| Kredi 97 konvansiyonel | %3 peşinat, 620-660 minimum FICO kredi puanı, maksimum %43 DTI, tek bir aile mülkü olmalıdır. Gelir sınırı yok |
| Fannie Mae Evde Hazır Kredi | %3 peşinat, 660 minimum FICO kredi puanı, %45 maksimum DTI, %97 maksimum LTV, yıllık gelir o alan için medyan gelirin %100'ünü aşamaz |
| Freddie Mac Ev Kredisi Mümkün | %3 peşinat, 660 minimum FICO kredi puanı, %45 maksimum DTI, %97 maksimum LTV, yıllık gelir o alan için medyan gelirin %100'ünü aşamaz |
| VA Konut Kredisi | %0 peşinat, 580-660 minimum FICO kredi puanı, %41 maksimum DTI, olmalıdır KIA / MIA gazisinin kıdemli, aktif görevli üyesi veya evli olmayan eşi |
| USDA Konut Kredisi | 640 minimum FICO kredi puanı, maksimum %41 DTI, yıllık gelir ABD medyan gelirinin %115'ini aşamaz, Satın alınmalı uygun kırsal alanlarda |
| FHA 203 (k) Rehabilitasyon Kredisi | %3,5 peşinat, minimum 500-660 FICO kredi puanı, %45 maksimum DTI, minimum 5.000 $ rehabilitasyon maliyeti |
Yukarıda listelenen tüm kuralların kesin olarak belirlenmiş olmadığını unutmayın.
Örneğin, %10 peşinat ödeyebildiğiniz sürece, kredi puanı 500'e kadar düşük olan bir FHA kredisine hak kazanabilirsiniz.
Veya borç-gelir oranı %43 yerine %50'ye varan bir Fannie Mae kredisine hak kazanabilirsiniz. Ancak hak kazanmak için başka telafi edici faktörlere (daha büyük bir tasarruf hesabı gibi) ihtiyacınız olacak.
Bu yüzden kredi seçeneklerinizi keşfedin. Özel koşullarınız olsa bile, muhtemelen ilk kez ev satın alacak biri olarak kalifiye olmak düşündüğünüzden daha kolaydır.
İlk Kez Ev Alıcısı Hibelerine Nasıl Hak Kazanılır?
İlk kez ev alacak biri olarak, peşinat ve kapanış masraflarınız için nakit bulmak en büyük engellerden biridir. Neyse ki, yardımcı olabilecek hibeler ve başka programlar var.
Ülkedeki her devletin bir konut finansmanı ajansı Konut Finansmanı 2020'nin yazarı Anna DeSimone, hepsinin ilk kez alıcılar için özel programlar sunduğunu söylüyor.
Devam ediyor: Bu kurumların hemen hemen hepsinde ayrıca bir peşinat yardım programı var. Bu programlar genellikle peşinatınızı finanse etmenize yardımcı olacak hibeler sunar, yani geri ödemeniz gerekmeyebilir.
Veya yardım, ödemeleri ev satılana veya ipotek yeniden finanse edilene kadar ertelenebilecek bir kredi şeklinde olabilir.
DeSimone, ajansların genellikle evin satın alma fiyatının %4'üne eşit hibeler sunduğunu belirtiyor. Ve birçok program, kapanış maliyetlerini karşılamak için ek yardım da sağlar.
Tabii ki, ilk kez bir ev satın alan hibesine hak kazanıp kazanmadığınız, bölgenizde nelerin mevcut olduğuna bağlı olacaktır.
Zeal Credit Union'ın ipotek yöneticisi Angel Merritt, bu programların her birinin farklı yeterlilik gereksinimleri olduğunu açıklıyor.
Tipik olarak, minimum 640 kredi puanına ihtiyacınız olacaktır. Merritt, gelir sınırlarının aile büyüklüğüne ve mülkün konumuna bağlı olabileceğini söylüyor.
Kendi eyaletinde popüler bir programın Michigan Eyaleti Toplu Konut İdaresi Başkanlığı hibeleri 7,500 dolara kadar peşinat yardımı sağlayan .
Kim ilk kez ev alıcısı olarak kabul edilir?
İlk evini alan herkes otomatik olarak ilk kez alıcı olur.
Ancak ister inanın ister inanmayın, tekrar eden alıcılar bazen ilk kez ev satın alacak kişiler olarak nitelendirilebilir ve bu da onların özel kredi ve mali yardım programlarına hak kazanmalarına olanak tanır.
Çoğu programda, ilk kez ev satın alanlar, son üç yıl içinde herhangi bir mülke sahip olmayan kişilerdir. –Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc.'de Satış Müdürü
Çoğu programda, ilk kez ev alan kişi, herhangi bir mülke sahip olmayan kişidir. son üç yılda Mortgage Network, Inc.'in satış müdürü Ryan Leahy,
Bu, özellikle geçmişte bir ev sahibi olan ancak kısa süreli satış, haciz veya iflas geçiren bumerang alıcıları için iyi bir haber.
Üç yıllık kurala göre, bu kişilerin ilk kez ev alacak kredileri ve hibeleri aracılığıyla ev sahibi olmaya daha kolay bir yolu var.
Bugünün Pazarında İlk Kez Ev Alacak Kişiler İçin İpuçları
Suzanne Hollander, Florida International Üniversitesi'nde emlak avukatı ve baş öğretim görevlisidir. Genel olarak, ilk kez alıcıların da en az iki yıllık gelir ve mevcut istihdamı doğrulaması gerektiğini söylüyor.
Hollander, buna ek olarak, birçok kredi kuruluşunun son zamanlarda COVID-19 endişeleri nedeniyle birçok krediye hak kazanmak için gereken minimum kredi puanını hızla artırdığını söylüyor.
İlk kez ev alacaklar için yardım
NS hibe ve kredi programları Amerika Birleşik Devletleri'ndeki şehirlerde ve ilçelerde ilk kez ev alacaklar için uzmanlar mevcuttur. Bu programlar yardım sağlar peşinat için ve/veya hibeler, faizsiz krediler ve ertelenmiş ödeme kredileri dahil olmak üzere çeşitli şekillerde kapanış maliyetleri.
Genel olarak gerekli asgari peşinat . Yönergeler genellikle bir alıcının evde ne kadar süre yaşaması gerektiğini, evin nerede olduğunu, alıcının şu anda nerede yaşadığını veya çalıştığını ve başvuru sahibi için maksimum hane geliri miktarını kapsar.
Kredi puanınızı bilin
İlk kez ev alacakların karşılaştığı en büyük sürprizlerden biri, düşük kredi puanı . Bu birçok nedenden dolayı olabilir. Bir süredir kredi kartı faturanızı ödemeyi unutmuş olabilirsiniz. Belki de hiç kredi kartına kaydolmadınız, bu da yerleşik bir kredi geçmişiniz olmadığı anlamına gelebilir. Ayrıca, kredi puanınızı önemli ölçüde düşüren kimlik hırsızlığına maruz kalmış olma ihtimaliniz de nadirdir.
Nedeni ne olursa olsun, düşük kredi notu bir ev alıcısı için daha büyük bir peşinat gereksinimi veya daha yüksek bir faiz oranı anlamına gelebilir. . Bu nedenle, tatsız sürprizlerle karşılaşmamak için haberdar olmak ve FICO puanınızı izlemek en iyisidir. Kredi notunuzla ilgili endişeleriniz varsa, atabileceğiniz bazı adımlar şunlardır:
- Kredi raporunuzu kontrol edin. İçinde ne olduğunu biliyorsanız, tahmin etmek için zaman ve enerji harcamanıza gerek yok. Herhangi bir hata olup olmadığını kontrol edin ve varsa tartışın.
- Faturalarınızı kredi kartı ile ödeyin. Kredi oluşturmaya yardımcı olmak için adınıza bir kredi kartı hesabı aracılığıyla fatura ödemeleri ayarlayın.
- Zamanında öde! Geç veya geç ödemeler yıllarca sicilinizde kalabilir, borç verenlerin size ipotek vermek gibi hissetmelerini sağlamak bir risk olabilir.
Peşinat yardım yardımları
Peşinat, bir ev satın aldığınızda yaptığınız ilk peşinattır. Sonraki aylık ödemeleri karşılamazsanız kaybedebileceğiniz için ipoteğe yaptığınız yatırım olarak görülür. Birçok konvansiyonel kredi, toplam satın alma fiyatının yüzde 20'sine kadar bir ön ödeme gerektirse de, FHA kredileri, yüzde 3,5 peşinat isteyerek işleri biraz daha kolaylaştırıyor .
Her iki durumda da, bir ev için yüksek bir peşinat ödemesi yapmak bir yük olabilir, bu nedenle doğru olanı aramak akıllıca bir harekettir. yardım mevcut Bu, maliyetin bir kısmının düşürülmesine yardımcı olacaktır. Birçok eyalet ve yerel hükümet kurumu, ilk kez ev alacak uygun kişilere, ön ödeme ve kapanış maliyeti gereksinimlerini karşılamalarına yardımcı olmak için ön ödeme hibeleri gibi yardım programları sunmaktadır.
İlk ipotek maliyetlerinizi düşürmeye yardımcı olmak için ilçeniz, belediyeniz veya eyaletiniz tarafından sunulan Peşinat Yardım Programlarından yararlandığınızdan emin olun. Bulmak bir peşinat yardım programı senin bölgende.
Bunun nedeni, ilk borç verenin ikincil piyasada yatırımcılara bir FHA kredisi havuzu satmasıdır. Yatırımcılar bunları bir gelir akışı için satın alırlar ve bu süre zarfında daha düşük kredi puanlarına sahip kredileri riske atmakla ilgilenmezler.
The Lenders Network CEO'su Randall Yates de aynı fikirde.
Yates, daha önce bir FHA kredisi için 580 kredi puanını kabul eden bazı borç verenlerin bu minimum değeri 620'den 660'a çıkardığını söylüyor.
Kredi sorunlarınız varsa, bu kapanış sırasında sahip olduğumuz tüm ekstra zamanı kredinizi düzene sokmak için kullanmanızı tavsiye ederim.
Kredi puanınızı yükseltmek için Hollander şu ipuçlarını önerir:
- Kredi kartı şirketinizi arayın ve kredi limitinizde artış talep edin.
- Bakiyenizi izin verilen kredi limitinizin %30'unun altında tutun
- Bir faturayı zamanında ödeyemiyorsanız, kredi kartı şirketinizi arayın ve kredi büronuza olumsuz bir rapor olmadan erteleme talebinde bulunun.
Ve unutmayın: İlk kez olsun ya da olmasın, kredi verenler, yönergelerinde biraz esneklik sunmaya istekli olabilir.
Bu nedenle, özellikle bir ipoteğe hak kazanmak üzereyseniz, bir krediyi ödemeden önce etrafta alışveriş yaptığınızdan ve birçok soru sorduğunuzdan emin olun.
Merritt, konut kredisine başvururken yeterlilik gereklilikleri hakkında soru sormaktan korkmayın.
Kredi uzmanınız her şeyi açıklamaya istekli değilse, başka bir borç veren bulun, diyor Merritt.
İlk kez alıcı olarak uygun olup olmadığınızı öğrenin
Leahy, hibe veya yardım almaya uygun olup olmadığınızı belirlemenin en iyi yolunun, ev satın almak istediğiniz kasaba veya şehirdeki konut idaresiyle iletişime geçmek olduğunu tavsiye ediyor.
Peşinat hibelerinin ve kapanış maliyeti yardımının yaygın olarak duyurulmadığını unutmayın. Mevcut olan ve hak kazandığınız kaynakları bulmak için kendi kazmanızı yapmanız gerekebilir.
Konut kredisi söz konusu olduğunda işler biraz daha kolaylaşıyor.
Neye hak kazandığınızı, gelecekteki faiz oranınızı ve aylık ödemenizi sadece çevrimiçi alışveriş yaparak öğrenebilirsiniz.
İçindekiler
- İlk Kez Alıcılar için FHA Kredileri ve Programları
- İlk Kez Ev Alıcıları için FHA Kredileri
- FHA kapanış maliyetleri hakkında bilgi edinin
- 2021 FHA Kredi Limitleri
- MIP, ipotek sigortası priminizdir
- 15 yıl boyunca FHA kredileri için MIP oranları
- İlk Kez Ev Alıcı Kredilerine Nasıl Hak Kazanılır?
- İlk Kez Ev Alıcısı Hibelerine Nasıl Hak Kazanılır?
- Kim ilk kez ev alıcısı olarak kabul edilir?
- Bugünün Pazarında İlk Kez Ev Alacak Kişiler İçin İpuçları
- İlk kez ev alacaklar için yardım
- Kredi puanınızı bilin
- Peşinat yardım yardımları
- İlk kez alıcı olarak uygun olup olmadığınızı öğrenin