NS kredi puanları genellikle arasında değişir 300 ve 850 , ve belirli bir aralıktaki borçlular ev kredisi almaya hak kazanabilirler. En iyi ipotek oranlarını elde etmek için mükemmel bir 850 kredi puanına ihtiyacınız olmasa da, bir ipotek almak için karşılamanız gereken genel kredi puanı gereksinimleri vardır.
- Bir ev satın almak için ihtiyaç duyacağınız minimum kredi notu, kredi verene ve kredi türüne bağlı olarak değişecektir.
- Geleneksel krediler için en az 620 kredi puanına ihtiyacınız olacaktır. Ancak FHA, VA veya USDA kredileri ile daha düşük bir puanla kalifiye olabilirsiniz.
- Bir ipotekte en iyi faiz oranlarına hak kazanmak için en az 760 kredi puanı hedefleyin.
Muhtemel ev alıcıları, en iyi ipotek faiz oranlarına hak kazanmak için 760 veya daha yüksek kredi puanlarını hedeflemelidir.
Ancak, minimum kredi notu gereksinimleri, aldığınız kredinin türüne ve onu kimin sigortalattığına bağlı olarak değişir. Aşağıdaki listemizden, geleneksel ve jumbo krediler devlet tarafından sigortalı değildir ve genellikle VA kredileri gibi devlet destekli kredilere kıyasla daha yüksek kredi puanı gereksinimlerine sahiptir.
Daha yüksek bir kredi puanına sahip olmak, bir kredi boyunca ödediğiniz para miktarında büyük bir fark yaratır. En yüksek aralıkta puanları olan borçlular, binlerce dolar tasarruf edin bir ipoteğin ömrü boyunca faiz ödemelerinde.
Ev almak için ne kadar krediye ihtiyacım var?
Bunlar, FICO tahminlerini kullanarak çeşitli konut kredileri için minimum kredi puanı gereksinimleridir.
1. Konvansiyonel kredi
Gerekli minimum kredi puanı: 620
Konvansiyonel ev kredileri, ABD Gazi İşleri Bakanlığı veya ABD Tarım Bakanlığı gibi bir devlet kurumu tarafından sigortalanmaz.Bunun yerine, bu krediler, sponsorlu konut kredisi şirketleri, hükümet, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen standartları takip eder. Konvansiyonel krediler, bu şirketlerden biri veya özel bir borç veren tarafından garanti edilebilir. Bu krediler daha uygun maliyetlidir ve minimum 620 kredi notu gerektirir. Peşinat tutarları değişiklik gösterir.
Konvansiyonel krediler, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen kredi kurallarına uyup uymadıklarına göre uygun ve uygun olmayan krediler olarak ikiye ayrılır. bu limitleri aşabilir ve aşağıdakiler için kredi gereksinimlerini tartıştığımız jumbo krediler olarak kabul edilir.
2. Büyük Kredi
Gerekli minimum kredi puanı: 680
Dev bir kredi, Federal Konut Finansmanı Ajansı tarafından belirlenen maksimum kredi tutarı limitlerini aşıyor. Bu krediler, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından teminat altına alınmaya uygun değildir, bu da, ödememeniz durumunda borç verenlerin daha büyük bir risk aldığı anlamına gelir. Daha büyük kredi tutarları ve bu kredilerin daha riskli yapısı nedeniyle, borçluların en az 680 olan daha yüksek kredi notu gerekliliklerini karşılaması gerekir. Konvansiyonel uyumlu krediler gibi, peşinat ödemeleri de değişiklik gösterir.
3. FHA kredisi
Gerekli minimum kredi puanı: 500 (%10 avans ile) veya 580 (%3,5 avans ile)
Bir FHA kredisi Federal Konut İdaresi tarafından sigortalıdır ve düşük kredi puanları ve peşinat için az para nedeniyle daha yüksek risk olarak kabul edilen borçlular için bir seçenektir. Kredi notu gereksinimleri, yatırmayı planladığınız para miktarına göre farklılık gösterir. Kredi notu daha yüksek olan borçlular daha düşük bir peşinat ödemeye hak kazanabilirler.
İşte dağılım:
- Minimum kredi puanı 500, %10 peşinat gerektirir
- Minimum kredi puanı 580, %3,5 peşinat gerektirir
%20'den daha az bir peşinat ödemesi yaparsanız, borç verenlerin temerrüt durumunda maliyeti karşılamak için sizden Birincil Mortgage Sigortası (PMI) satın almanızı isteyeceğini unutmayın. PMI, kredi tutarınızın yıllık %0,5'inden %2'sinden fazlasına mal olabilir. deneyim .
4. VA kredisi
Gerekli minimum kredi puanı: Resmi olarak yok, ancak birçok borç veren 620'yi tercih ediyor
Bir VA (Gazi İşleri) kredisi, ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından sigortalıdır ve askeri topluluğun uygun üyeleri ve eşleri için tasarlanmıştır. Bu kredi türü peşinat gerektirmez. VA, kredi puanı gereklilikleri belirlemese de, çoğu borç veren, minimum 620 kredi puanı isteyecektir.
5. USDA kredisi
Gerekli minimum kredi puanı: Resmi olarak yok, ancak çoğu borç veren 640'ı tercih ediyor
USDA kredisi ABD Tarım Bakanlığı tarafından sigortalıdır ve düşük ila orta gelirli ev alıcıları için tasarlanmıştır. Bir VA kredisine benzer şekilde, USDA peşinat gerektirmez ve minimum kredi puanı şartı oluşturmaz. Bununla birlikte, çoğu borç veren, borçluların 640 veya daha yüksek bir kredi puanına sahip olmasını isteyecektir.
Bir ev satın almak için iyi bir kredi puanı nedir?
Şimdiye kadar sadece bir ipotek kredisi verenin dikkate alacağı minimum kredi notunu tartıştık. Ancak ne tür bir kredi puanı sizi en iyi oranlar için nitelendirebilir? FICO, kredi puanlarınızı beş aralığa böler:
| FICO kredi puanı aralıkları |
| 580'in altında | Çok fakir |
| 580 ila 669 | Adil |
| 670 ila 739 | İyi |
| 740 ila 799 | Çok iyi |
| 800 ve üzeri | olağanüstü |
Kredi puanınızı İyi aralığında (670 ila 739) almaya çalışmak, ipotek almaya hak kazanmanız için harika bir başlangıç olacaktır. Ancak en düşük oranlara hak kazanmak istiyorsanız, puanınızı Çok İyi aralığında (740 ila 799) almaya çalışın.
Kredi notunuzun, kredi verenlerin yüklenim sürecinde dikkate aldığı tek faktör olmadığını unutmamak önemlidir. Yüksek bir puanla bile, gelir veya iş geçmişi eksikliği veya yüksek bir borç-gelir oranı, kredinin temerrüde düşmesine neden olabilir.
Kredi Puanları Mortgage Faiz Oranlarını Nasıl Etkiler?
Kredi puanınız, kredinizin toplam maliyeti üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. Her gün, FICO verileri yayınladı kredi puanınızın faiz oranınızı ve ödemenizi nasıl etkileyebileceğini gösterir. Aşağıda, Ocak 2021'de 200.000 ABD Doları tutarında 30 yıllık sabit faizli bir ipoteğin aylık maliyetinin bir anlık görüntüsü verilmiştir:
| Kredi notu | Nisan | Aylık ödeme |
| 760-850 | %2,302 | 770 dolar |
| 700-759 | 2.524% | 793 dolar |
| 680-699 | %2.701 | 811 $ |
| 660-679 | %2.915 | $ 834 |
| 640-659 | %3.345 | $ 881 |
| 620-639 | %3.891 | 942 $ |
Bu, %1.5'in üzerinde bir faiz farkı ve 620-639 kredi notu aralığından 760+ aralığına kadar aylık ödemede 172$'lık bir farktır.
Bu farklılıklar zamanla gerçekten artabilir. Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) göre %4.00 faiz oranına sahip 200.000$'lık bir ev, %2.25 faiz oranına sahip bir ipotekten 30 yıl boyunca toplamda 61.670$ daha pahalıdır.
Bir ev satın almadan önce kredi puanınızı nasıl yükseltirsiniz?
Puanınızı yükseltmenin ilk adımı, nerede sıraladığınızı bulmaktır. Kredi raporunuzu üç büyük kredi bürosundan (TransUnion, Equifax ve Experian) 12 ayda bir ücretsiz olarak kontrol edebilirsiniz. YıllıkKrediReport.com .
Raporlarınızdan herhangi birinde hata bulursanız, bunları kredi bürosuyla ve borç veren veya kredi kartı şirketiyle tartışabilirsiniz. Kredi puanınız söz konusu olduğunda, bankanız veya kredi kartı düzenleyiciniz puanınızı ücretsiz olarak sağlayabilir. Aksi takdirde, Credit Karma gibi ücretsiz bir kredi puanı izleme aracı da kullanabilirsiniz. Kredi Susam .
Puanınızın biraz sevgiye ihtiyacı olduğunu fark ederseniz ne yapabilirsiniz? Bir fikir, kredi kullanım oranınızı düşürmek için kredi kartı bakiyelerinizi ödemek olabilir. Ayrıca, ipotek başvurusunda bulunmadan önceki aylarda yeni kredi biçimlerine başvurmaktan kaçının.
Ve en önemlisi, faturalarınızı her ay zamanında ödeyin. Ödeme geçmişiniz, kredi puanınızdaki en büyük faktördür. Zamanında tutarlı bir ödeme geçmişi oluşturmak, puanınızı artırmanın her zaman kesin bir yolu olacaktır.
İçindekiler