Peşinat ödemeden nasıl ev alınır? Parasız ev nasıl alınır.
Peşinat için nakit bulmak, ev sahibi olmak isteyen herkes için büyük bir engel olabilir.
Çoğu Finans uzmanları, %20 peşinat ödemeyi hedeflemenizi tavsiye ediyor kaçınmak her ay daha fazla öde için özel ipotek sigortası . Bu kadar tasarruf etmenin imkansız olabileceğini düşünüyorsanız, yalnız değilsiniz. gelen verilere göre emlakçı.com , tipik bin yıllık ev alıcısı, Aralık 2019 itibariyle ev satın alma fiyatının ortalama %8,8'ini bıraktı.
Neyse ki, alternatifler var geleneksel ipotek ne yapabilir peşinatsız bir ev satın almanıza yardımcı olun . Amerika Birleşik Devletleri hükümeti, finansal durumdaki ev alıcıları için ev kredileri sunuyor, ancak elbette bazı takaslar var.
Bu krediler uygun koşullara sahip olsa da, örneğin daha düşük faiz oranları , genellikle bir yüksek yeterlilik standardı . Bu kredilerden birini almak da sizi tamamen özgür bırakmaz, çünkü yine de masrafları karşılamak için nakit paraya ihtiyacınız vardır. kapanış maliyetleri , ve bir kez evde olduğunuzda, aylık ipotek ödemeleri.
Aşağıda en yaygın devlet destekli kredilerden üçünü içerir ev alıcıları için, ülke genelinde çeşitli borç verenler tarafından sunulmaktadır. Birçok eyaletin, özellikle ilk kez ev alacaklar için kendi ev kredisi yardım programlarını da sunduğunu unutmayın.
Gazi İşleri (VA) Kredisi
Aktif ve eski askeri üyelerin erişim hakkı vardır. Gazi İşleri (VA) kredisi satın alınmasını finanse etmek için 2019'da 484.350 dolara kadar ev , genellikle geleneksel bir ipotekten daha düşük bir faiz oranıyla. Bu kredi, peşinat veya ipotek sigortası gerektirmez, ancak asgari mülk gereksinimleri standardını karşılamak da dahil olmak üzere katı kurallarla birlikte gelir.
Alıcı ayrıca, temerrüt durumunda borç vereni koruyan bir finansman ücreti ödemelidir. Ücretin kesin tutarı, alıcının askerlik hizmetine, peşinat miktarına ve geçmişte VA kredisi alıp almadığına bağlıdır ve toplam kredinin yüzdesi olarak ifade edilir ( genellikle %3'ten az ), NerdWallet'ı açıklar . Ücret peşin olarak ödenebilir veya toplam kredi tutarına eklenebilir.
Kapanış maliyetleri genellikle bir VA kredisi ile sınırlıdır, ancak çoğu durumda alıcı hala bunları ödemekle yükümlüdür.
Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı'ndan (USDA) Kredi
kredi Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), kırsal alanlardaki insanların sıfır başlangıç parası ile ev satın almalarına yardımcı olur. hak kazanmak için Tek Aile Evi Garantili Kredi Programı , belirli kurallara uymak zorundadır gelir gereksinimleri , gibi tanımlanır Gelir düşük ila orta, bu duruma göre değişir. USDA, kırsal tanımıyla oldukça liberaldir ve hatta bazı banliyö bölgelerini dikkate alır (belirli adresleri kullanarak kontrol edebilirsiniz). USDA web sitesindeki bu harita ).
USDA kredisi almak için minimum kredi puanı yoktur, ancak 640 üstün ve %41'den daha az bir borç-gelir oranı genellikle otomatik sigortalama için uygundur, USDAloans.com'a göre .
Sıfır peşinat yükümlülüğüne rağmen alıcının peşinat ödemesi beklenir. %1'e eşit ilk finansman ücreti temerrüde karşı koruma için toplam kredi tutarının yanı sıra her yıl kredi tutarının bir yüzdesi olarak hesaplanan ancak aylık ödemeler eklenerek ipotek kredisi verene ödenen %0,35'lik bir USDA'ya özel ücret.
Federal Konut İdaresi (FHA) Kredisi
Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi, alıcıların birincil konut için satın alma fiyatının yalnızca %3,5'ini ödemesine izin verir, ancak kredi puanının şu şekilde olması gerekir: 580 üstün ve daha düşük bir borç-gelir oranı %43 . 500 ile 579 arasında bir kredi notunuz varsa %10 bırakmalısınız.
FHA kredileri, peşinat artı aylık ödemeler olarak yapılan özel ipotek sigortası gerektirir ve genellikle geleneksel bir ipotekten daha yüksek bir faiz oranı taşır. Alıcı ayrıca kapanış maliyetlerinden sorumludur.
NS maksimum FHA kredi tutarı yere göre değişir, ancak tek ailelik bir ev için değişir düşük maliyetli bir alanda 315.515 dolardan 2019'da yüksek maliyetli bir alanda 726.525 dolara.
Peşinat yardımını nasıl alabilirsiniz?
Ülke genelinde, nitelikli borçluların birincil konut satın almak için ihtiyaç duydukları ön ödemeyi almalarına yardımcı olacak programlar bulunmaktadır.
Bir sürü peşinat yardım programları Kahn, mülkte kalırsanız fonları hibe olarak, ancak satarsanız kredi olarak değerlendirir. Alıcıları belirli bölgelere taşınmaya teşvik etmek için de yapılandırılabilirler.
Mevcut peşinat yardım programlarına örnekler:
- Denver'da, program Metro Mortgage Assistance Plus Kredinin yüzde 4'üne kadar hibe veriyor. Borçluların geliri sınırları aşmamalı ve yüzde 0,5'lik bir peşinat ödenmesi gerekebilir.
- San Diego'da, alan medyan gelirinin yüzde 80'inden fazlasını elde etmeyen ilk alıcılar, 10.000 dolara kadar hibe . İşlemler, mülk türü ve satın alma fiyatı dahil olmak üzere diğer sınırlamalara tabidir.
- Michigan'da, eyalet çapında ilk kez ev satın alanlar ve belirli bölgelerde tekrar ev satın alanlar, en az 640 kredi puanına sahip olmak için başvurabilirler. borç itibaren yüzde sıfır peşinat yardımı 7.500 dolara kadar. Ev satıldığında veya yeniden finanse edildiğinde, kredinin tamamı ödenmelidir. Borçlunun yüzde 1 peşinat ödemesi gerekir.
- Cleveland'da, nitelikli alıcılar bir yüzde 17'ye varan ertelemeli kredi işlemin toplam maliyetinin (satın alma fiyatı artı kapanış maliyetlerinin yüzde 5'i). Borçlu, işlemin toplam maliyetinin en az yüzde 3'üne katkıda bulunmalıdır. Ertelenen kredi bakiyesinin yüzde ellisi, 10 yıllık doluluktan sonra affedilecek ve bakiyenin satış veya devire kadar ödenmesine gerek yok. Bazı mülkler için kredi, beş yıllık kullanımdan sonra hibe olur.
- Kaliforniya'da, ilk ödeme yardım programı GSFA Platin düşük ve orta gelirli borçlulara, birincil konutun satın alınması veya yeniden finanse edilmesi için ev değerinin yüzde 5'ine kadar geri ödemesiz bir hediye sunar. Gerekli minimum FICO puanı 640'tır ve maksimum borç-gelir oranı yüzde 50'dir. Kahn, bazı borçluların bu krediye yüzde 0,5 oranında girmek zorunda kalacağını söylüyor.
Kapatmak için paraya ihtiyacınız var mı?
Bir ipoteği kapatmak için biraz nakit ihtiyacı genel olarak bir efsane. Borçlunun cebinden tek bir dolar çıkmadan ev almasına izin veren krediler norm değildir. Kapanış maliyetleri, satın alma fiyatının yüzde 3 ila 5'ini artırabilir ve şunları içerebilir:
- Oluşturma ücreti
- Başvuru ücreti
- aracılık ücreti
- İndirim puanları (veya ipotek puanları)
- Üçüncü şahıs ücretleri (değerlendirme, inceleme, tapu raporu, tapu sigortası, kredi raporu, taşkın sertifikası, anket ve diğer ücretler dahil)
- Ön ödemeli kalemler (ev sahibi sigortası, emlak vergileri, ön ödemeli faiz dahil)
- abonelik ücreti
- Belge hazırlama ücreti
Bazı borç verenler, belki de kredide daha yüksek bir faiz oranı karşılığında bazı ücretler ödemeyi teklif eder. Bazı programlar, ücretlerin kredi bakiyesine eklenmesine izin verir, böylece bunlar kapanışta vadesi gelmez (daha sonra kredinin ömrü boyunca ücretler için faiz ödersiniz).
Cepten harcamalarınızı düşürmenin yaratıcı yollarını bulabilirsiniz. Örneğin, bir aile üyesi peşinat için size para hediye edebilir ve satıcıdan kapanış masrafları için tavizler (satıcı kredileri) sunmasını isteyebilir.
Sıfır aşağı ipotek ne zaman iyi bir fikirdir?
Sıfır peşinatlı ipotek, sınırlı nakdi olan ancak bir ev satın almak için iyi niteliklere sahip bir ev alıcısı için mükemmel bir seçenektir.
Paul, gelir ve kredi değerliliğinin, ev sahibi olmaya hazır olmanın peşinattan çok daha yüksek göstergeler olduğunu söylüyor. Aktif görevde olan bir silahlı kuvvetler mensubu çok istikrarlı bir gelire, neredeyse hiç iş kaybetme olasılığı olmayan garantili bir maaşa sahiptir. VA kredileri, diğer birçok düşük peşinatlı kredi türünden daha iyi performans gösterir.
En azından ilk birkaç yıl satma planınız yoksa, evin bakımı için sorumluluk almaya istekli ve istekliyseniz ve istikrarlı bir geliriniz varsa, sıfır peşinatlı ipotek, yıllar önce ev sahipliğine yol açabilir. Peşinat için biriktirmeniz gerekseydi yapabileceğinizden daha fazla.
Sıfır peşin ipotek ne zaman kötü bir fikirdir?
Sıfır ipotek, peşinat ödeyebilen ve sonuç olarak uzun vadede tasarruf edebilen bir borçlu için iyi bir seçenek olmayabilir. Kredinin başlangıç maliyetleri ve faiz oranı, ilk ödeme ile ters orantılı olma eğilimindedir. Bir evde ne kadar çok bırakabilirseniz, şartlar o kadar iyi olur ve toplamda o kadar az ödersiniz.
Sıfır avans ipotek, azalan bir piyasada iyi bir fikir değildir. Bir peşinatı kaçırırsanız ve evinizin değeri düşerse, sular altında kalırsınız (evinize bugünün piyasasında değerinden daha fazlasını borçlu olursunuz).
Yakın gelecekte satarsanız da kaybedersiniz. Başabaş noktasını hesaba katmalısınız (öz sermayenizin hem satın alma maliyetinizi hem de satış maliyetinizi aştığı nokta). Bu, krediye kolayca beş yıl harcayabilir. Daha erken satarsanız, para kaybedersiniz.
Son olarak, sıfır ipotek, düzenli olarak bir kenara para koyamayan biri için iyi bir finansal hareket değildir. Bir ev sahibi olmak için biraz bütçe disiplinine ihtiyacınız olacak veya evinizin bakıma ihtiyacı olduğunda ciddi bir finansal acil durumla karşı karşıya kalabilirsiniz. Yeterli öz sermayeye sahip olana kadar (kredi kapanışından sonra genellikle yüzde 20 öz sermayeye ihtiyacınız vardır), bu, faiz oranınıza bağlı olarak muhtemelen dokuz ila 12 yıl arasında olacak olan bir konut kredisi almaya hak kazanmayacaksınız.
Doğru Ön Ödemeli Mortgage Borç Verenini Nasıl Bulabilirsiniz?
Hemen hemen tüm ipotek kredi kuruluşları, düşük peşinat ödemeli krediler de dahil olmak üzere, borçluların çeşitli ihtiyaçlarını karşılamak için birden fazla kredi ürünü sunar. Örneğin, ülke genelindeki borç verenler VA, USDA ve FHA kredi programları sunmaktadır.
Başvurmaya hazır olduğunuzda, büyük ve küçük borç verenlerle alışveriş yapın ve birden fazla kredi teklifi alın. Faiz oranları ve maliyetler borç verenden borç verene değişir ve küçük farklar bile kredinin ömrü boyunca önemli ölçüde artabilir.
Bütçenizi iyi anlayarak başlayın. Ev sahibi olma maliyetleri genellikle kiralama maliyetlerinden daha yüksektir. Emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve satın aldığınız evin tüm bakımı gibi yeni masraflardan siz sorumlu olacaksınız.
Bazı alıcıların ayrıca ev sahipleri dernek ücretleri için bütçe ayırması gerekecektir. Bir borç veren veya komisyoncu size belirli bir ödemeyi karşılayabileceğinizi söylese bile, rahat edeceğiniz bir ödeme olmalıdır. Mali sıkıntıların acısı büyük olabilir, ancak hiç kimse her ay çok paraya sahip olmaktan şikayet etmez.
İçindekiler
- Gazi İşleri (VA) Kredisi
- Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı'ndan (USDA) Kredi
- Federal Konut İdaresi (FHA) Kredisi
- Peşinat yardımını nasıl alabilirsiniz?
- Kapatmak için paraya ihtiyacınız var mı?
- Sıfır aşağı ipotek ne zaman iyi bir fikirdir?
- Sıfır peşin ipotek ne zaman kötü bir fikirdir?
- Doğru Ön Ödemeli Mortgage Borç Verenini Nasıl Bulabilirsiniz?