İflas nasıl çalışır?
ABD'de iflas başvurusu nasıl yapılır. NS iflas Bir hakimin ve bir mahkeme mütevellisinin, faturalarını ödeyemeyen kişi ve işletmelerin varlık ve yükümlülüklerini incelediği bir mahkeme davasıdır. Mahkeme, borçların ödenip ödenmeyeceğine karar verir ve borcu olanlar artık yasal olarak ödemekle yükümlü değildir.
İflas yasaları, mali durumu çökmüş kişilere yeniden başlama şansı vermek için yazılmıştır. Çöküş ister kötü kararların ister kötü şansın bir sonucu olsun, politika yapıcılar kapitalist bir ekonomide finansal olarak başarısız olan tüketicilerin ve işletmelerin ikinci bir şansa ihtiyacı olduğunu görebilirler.
Ve iflas başvurusunda bulunan hemen hemen herkes bu fırsata sahiptir.
Amerikan İflas Enstitüsü'nden (ABI) Ed Flynn, 1 Ekim 2018'den 30 Eylül 2019'a kadar PACER istatistikleri (kamu mahkemesi kayıtları) üzerinde bir çalışma yaptı ve ABD'de 488.506 iflas davası olduğunu tespit etti. yıl. Bunların %94,3'ü taburcu edildi, bu da bireyin artık yasal olarak borcunu ödemek zorunda olmadığı anlamına geliyor.
Sadece 27.699 dava reddedildi, yani mahkeme hakimi veya mütevelli, bireyin borçlarını ödemek için yeterli kaynağa sahip olduğunu hissetti.
Kullanan bireyler Bölüm 13 iflas , ücretlilerin iflası olarak bilinen, başarıları konusunda neredeyse eşit olarak bölündü. Tamamlanan 283.412 13. Fasıl davasının yarısından biraz azı reddedildi (126.401) ve 157.011 reddedildi, yani yargıç, başvuruyu yapan kişinin borçlarını karşılayacak kadar mal varlığına sahip olduğunu tespit etti.
Kimler iflas başvurusunda bulunur
İflas başvurusunda bulunan bireyler ve işletmeler, bunu karşılamak için paradan çok daha fazla borca sahiptir ve bunun yakın zamanda değiştiğini görmezler. 2019'da iflas başvurusunda bulunanların 116 milyar dolar borcu ve 83,6 milyar dolarlık varlıkları vardı, bunların yaklaşık %70'i gayrimenkul olup, gerçek değeri tartışmalıdır.
Şaşırtıcı olan şu ki, en sık yardım arayanlar şirketler değil, insanlardır. İpotek, araba kredisi veya öğrenci kredisi gibi finansal yükümlülükler üstlendiler - ya da belki üçü! - ve onlara ödeyecek gelirleri yok. 2019 yılında 774.940 iflas davası açıldı ve bunların %97'si (752.160) şahıslar tarafından açıldı.
2019 yılında şirketler tarafından sadece 22.780 iflas davası açıldı.
İflas başvurusunda bulunanların çoğu özellikle zengin değildi. 7. Bölüm için başvuruda bulunan 488.506 kişinin medyan geliri sadece 31.284 dolardı. Bölüm 13 dosyalayıcıları, 41,532 dolarlık bir medyan gelirle biraz daha iyi sonuç verdi.
İflası anlamanın bir parçası, iflasın yeniden başlamak için bir fırsat olmasına rağmen, kredinizi ve gelecekteki para kullanma yeteneğinizi kesinlikle etkilediğini bilmektir. Bir eve haciz ve arabaya el konulmasını önleyebilir veya geciktirebilir ve ayrıca alacaklıların borçları tahsil etmek için kullandıkları maaş hacizini ve diğer yasal işlemleri durdurabilir, ancak sonunda ödenmesi gereken bir bedel vardır.
Ne Zaman İflas Etmeliyim?
Mükemmel bir zaman yoktur, ancak akılda tutulması gereken genel bir kural, borçlarınızı ödemenin ne kadar süreceğidir. soruyu sormak İflas başvurusunda bulunmalı mıyım? Borçlarınızı ödemenizin beş yıldan fazla sürüp sürmeyeceğini dikkatlice düşünün. Cevabınız evet ise, iflas başvurusunda bulunma zamanı gelmiş olabilir.
Bunun arkasındaki fikir, iflas kodunun insanlara onları cezalandırmak için değil, ikinci bir şans vermek için yaratılmış olmasıdır. Mortgage borcu, kredi kartı borcu, sağlık faturaları ve öğrenci kredilerinin bir kombinasyonu sizi mali olarak harap ettiyse ve neyi değiştireceğinizi göremiyorsanız, iflas en iyi cevap olabilir.
Ve iflas etme hakkınız yoksa, hala bir umut var.
Diğer olası borç tahliye seçenekleri, bir borç yönetimi veya borç ödeme programını içerir. Her ikisinin de çözüme ulaşması genellikle 3-5 yıl sürer ve ikisi de işiniz bittiğinde tüm borçlarınızın ödeneceğini garanti etmez.
İflas, 7-10 yıl boyunca kredi raporunuzda kalacağı için uzun vadede bazı önemli cezalar taşır, ancak size yeni bir başlangıç yapıldığında ve tüm borçlarınız silindiğinde büyük bir zihinsel ve duygusal destek olur.
Amerika Birleşik Devletleri'nde iflas
Ekonomi gibi, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki iflas başvuruları da yükseliyor ve düşüyor. Aslında, ikisi fıstık ezmesi ve jöle kadar bağlantılıdır.
İflas, 2005'te iki milyonun biraz üzerinde dosyalama ile zirveye ulaştı. Bu, İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın kabul edildiği yıldı. Bu yasa, basitçe borçtan kurtulmak için çok istekli olan tüketici ve işletme dalgasını durdurmak içindi.
Başvuru sayısı 2006'da %70 azalarak 617.660'a düştü. Ancak daha sonra ekonomi çöktü ve iflas başvuruları 2010'da 1,6 milyona fırladı. Ekonomi geliştikçe ve 2019'a kadar yaklaşık %50 azaldıkça iflas başvuruları tekrar çekildi.
İflas başvurusu nasıl yapılır?
ABD'de iflas başvurusu nasıl yapılır. İflas başvurusu, borçlarınızı azaltan, yeniden yapılandıran veya ortadan kaldıran yasal bir süreçtir. Bu fırsatın olup olmadığı iflas mahkemesine kalmış. İflas başvurusunu kendi başınıza yapabilir veya bir iflas avukatı bulabilirsiniz. İflas masraflarına avukat ücretleri ve dosyalama ücretleri dahildir. Kendi başınıza bir geri bildirimde bulunursanız, dosyalama ücretlerinden sorumlu olmaya devam edersiniz.
Bir avukat tutmayı göze alamazsanız, ücretsiz yasal hizmetler için seçenekleriniz olabilir. Bir avukat bulma veya ücretsiz yasal hizmetler bulma konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, kaynaklar ve bilgi için Amerikan Barolar Birliği'ne danışın.
İflas başvurusunda bulunmadan önce, iflas başvurusunda bulunduğunuzda ne olacağı konusunda kendinizi eğitmeniz gerekir. Bu sadece bir yargıca iflas ettiğimi söylemekle ilgili değil! ve kendini mahkemenin insafına bırakmak. İnsanların ve şirketlerin takip etmesi gereken, bazen kafa karıştıran, bazen karmaşık olan bir süreç var.
Adımlar:
- Mali kayıtları toplayın: borçlarınızı, varlıklarınızı, gelirlerinizi, giderlerinizi listeleyin. Bu size, size yardım eden herkese ve nihayetinde mahkemeye durumunuzu daha iyi anlamanızı sağlar.
- Başvuru tarihinden itibaren 180 gün içinde kredi danışmanlığı alın: iflas danışmanlığı gereklidir. İflas başvurusunda bulunmadan önce diğer tüm olasılıkları tükettiğinizi mahkemeye garanti edersiniz. Danışman, listede listelenen onaylı bir sağlayıcıdan olmalıdır. mahkemelerin internet sitesi NS EE . UU . Danışmanlık kurumlarının çoğu bu hizmeti çevrimiçi veya telefon üzerinden sunar ve tamamladığınızda, gönderdiğiniz belgelerin bir parçası olması gereken bir tamamlama sertifikası alırsınız. Bu adımı atlarsanız, gönderiminiz reddedilecektir.
- Dilekçeyi dosyalayın: Henüz bir iflas avukatı tutmadıysanız, bunu yapmanın tam zamanı olabilir. İflas eden kişiler için yasal tavsiye gerekli değildir, ancak kendinizi temsil ederseniz ciddi bir risk almış olursunuz. Federal ve eyalet iflas yasalarını anlamak ve hangilerinin sizin için geçerli olduğunu bilmek çok önemlidir. Hakimler tavsiyede bulunamaz ve mahkeme çalışanları da tavsiye veremez. Ayrıca doldurmanız gereken birçok form ve Bölüm 7 ile Bölüm 13 arasında karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli farklılıklar vardır. Mahkemede uygun prosedür ve kuralları bilmiyorsanız ve bunlara uymazsanız, iflas davanızın sonucunu etkileyebilir.
- Alacaklılarla tanışın: Dilekçeniz kabul edildiğinde, davanız alacaklılarınızla görüşme ayarlayan bir mahkeme yöneticisine devredilir. Katılmanız gerekir, ancak alacaklılar katılmak zorunda değildir. Bu, size veya mahkeme yöneticisine davanızla ilgili sorular sormaları için bir fırsattır.
iflas türleri
Bireylerin veya evli çiftlerin başvurabileceği çeşitli iflas türleri vardır, en yaygın olanları Bölüm 7 ve Bölüm 13'tür.
Bölüm 7 İflas
Bölüm 7 iflas, genellikle düşük gelirli ve az varlıklı olanlar için en iyi seçenektir. Aynı zamanda, 2019'daki bireysel iflas davalarının %63'ünü oluşturan en popüler iflas şeklidir.
Bölüm 7 iflas, sizi borç ödeme sorumluluğundan muaf tutan ve ayrıca muaf mülk olarak kabul edilen önemli varlıkları elinizde tutmanıza izin veren bir mahkeme kararı almak için bir fırsattır. Muaf olmayan mülk, borcunuzun bir kısmını ödemek için satılacaktır.
Bölüm 7 iflas sürecinin sonunda, borçlarınızın çoğu iptal edilecek ve artık bunları ödemek zorunda kalmayacaksınız.
Mülkiyet muafiyetleri eyaletten eyalete değişir. Daha fazla mülk sahibi olmanıza izin verebilecek eyalet yasalarına veya federal yasalara uymayı seçebilirsiniz.
Muaf mülk örnekleri arasında eviniz, iş için kullandığınız araba, işte kullandığınız ekipman, Sosyal Güvenlik çekleri, emekli maaşları, gazi yardımları, sosyal yardım ve emeklilik tasarrufları sayılabilir. Bu şeyler satılamaz veya borçları ödemek için kullanılamaz.
Muaf olmayan mülk, nakit, banka hesapları, hisse senedi yatırımları, madeni para veya pul koleksiyonları, ikinci bir araba veya ikinci bir ev gibi şeyleri içerir. Muaf olmayan kalemler tasfiye edilecek, mahkeme tarafından atanan bir iflas mütevelli heyeti tarafından satılacaktır. Gelirler, mütevelli heyetine ödeme yapmak, idari ücretleri karşılamak ve para izin verirse alacaklılarınıza mümkün olduğunca geri ödeme yapmak için kullanılacaktır.
Bölüm 7 iflas, kredi raporunuzda 10 yıl kalır. Kredi puanınız üzerinde anında bir etkisi olacak olsa da, mali durumunuzu yeniden yapılandırdıkça puan zamanla artacaktır.
Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunanlar, borçlarını yeniden yapılandırarak borçlarını kısmen ödeyebilecek olanları ortadan kaldırmak için kullanılan ABD İflas Mahkemesi Bölüm 7 araç testine tabi olacaktır. Ortalama testi, borçlunun son altı aydaki gelirini, eyaletlerindeki medyan gelirle (en yüksek %50, en düşük %50) karşılaştırır. Geliriniz medyan gelirden azsa, Bölüm 7'ye hak kazanırsınız.
Medyanın üzerindeyseniz, Bölüm 7'ye başvurmaya hak kazanabileceğiniz ikinci bir gelir testi vardır.İkinci araç testi gelirinizi temel harcamalara (kira / ipotek, gıda, giyim, sağlık harcamaları) karşı ölçerek harcanabilir gelirin ne kadar olduğunu görmek için var. Harcanabilir geliriniz yeterince düşükse, Bölüm 7'ye hak kazanabilirsiniz.
Ancak, bir kişi yavaş yavaş borçlarını ödemek için yeterli para alırsa, iflas hakiminin Bölüm 7'nin dosyalanmasına izin vermesi olası değildir.Başvuranın borca göre geliri ne kadar yüksekse, onaylanma olasılığı o kadar düşüktür. 7.
Bölüm 13 İflas
Bölüm 13 iflasları, ticari olmayan iflas başvurularının yaklaşık %36'sını oluşturmaktadır. Bölüm 13 iflası, borçlarınızın bir kısmını ödemeyi içerir, böylece geri kalanı affedilir. Bu, mülklerinden vazgeçmek istemeyen veya gelirleri çok yüksek olduğu için Bölüm 7'ye hak kazanamayan kişiler için bir seçenektir.
Kişiler ancak borçları belirli bir miktarı geçmediği takdirde Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunabilirler. 2020'de bir bireyin teminatsız borcu 394.725 doları aşamaz ve teminatlı borçları 1.184 milyon dolardan az olmak zorundaydı. Belirli limit periyodik olarak yeniden değerlendirilir, bu nedenle en güncel rakamlar için bir avukata veya kredi danışmanına danışın.
Bölüm 13'e göre, alacaklılarınız için üç ila beş yıllık bir geri ödeme planı tasarlamanız gerekir. Planı başarıyla tamamladığınızda, kalan borçlar silinir.
Ancak çoğu insan planlarını başarıyla tamamlamaz. Bu gerçekleştiğinde, borçlular Bölüm 7 iflasını seçebilirler, aksi takdirde alacaklılar, borçlu olunan tam bakiyeyi tahsil etme girişimlerini sürdürebilirler.
Farklı iflas türleri
9. Bölüm: Bu sadece şehirler veya kasabalar için geçerlidir. Şehir borçlarını yönetmek için bir plan geliştirirken belediyeleri alacaklılardan korur. Bu genellikle endüstriler kapandığında ve insanlar başka yerlerde iş aramaya gittiğinde olur. 2018'de sadece dört Bölüm 9 başvurusu vardı. 2012'de, 1980'den bu yana en fazla olmak üzere 20 Bölüm 9 başvurusu yapıldı. Detroit, 2012'de başvuruda bulunanlardan biriydi ve Bölüm 9'u dosyalayan en büyük şehirdi.
Bölüm 11: Bu işletmeler için tasarlanmıştır. Bölüm 11'e genellikle yeniden yapılanma iflası denir, çünkü işletmelere alacaklıları ödemek için borçları ve varlıkları yeniden yapılandırırken açık kalma fırsatı verir. Bu öncelikle General Motors, Circuit City ve United Airlines gibi büyük şirketler tarafından kullanılır, ancak dernekler ve bazı durumlarda bireyler de dahil olmak üzere her büyüklükteki şirket tarafından kullanılabilir. İflas işlemleri sırasında işletme faaliyetine devam etse de, çoğu karar mahkemelerin izniyle alınır. 2019'da sadece 6.808 Bölüm 11 başvurusu vardı.
12. Bölüm: Bölüm 12, aile çiftlikleri ve aile balıkçıları için geçerlidir ve onlara borçlarının tamamını veya bir kısmını ödemek için bir plan yapma fırsatı verir. Mahkemenin, kimin hak kazandığı konusunda katı bir tanımı vardır ve bu, çiftçi veya balıkçı olarak yıllık düzenli geliri olan kişiye dayanmaktadır. Bölüm 12'yi dolduran bireyler, ortaklıklar veya şirketler için borçlar, çiftçiler için 4.03 milyon doları ve balıkçılar için 1.87 milyon doları aşamaz. Tarım ve balıkçılığın mevsimsel özellikleri dikkate alınsa da geri ödeme planının beş yıl içinde tamamlanması gerekiyor.
15. Bölüm: Bölüm 15, borçlunun hem Amerika Birleşik Devletleri'nde hem de başka bir ülkede varlıkları ve borçları olduğu sınır ötesi iflas davalarına uygulanır. 2019 yılında 136 Fasıl 15 davası açıldı. Bu fasıl 2005 yılında İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında iflas kanununa eklendi. Bölüm 15 davaları, yabancı bir ülkede iflas davaları olarak başlar ve mali açıdan sıkıntılı şirketleri batmaktan korumaya çalışmak için ABD mahkemelerine gider. Amerika Birleşik Devletleri mahkemeleri, davadaki yetki alanlarını yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde bulunan varlıklar veya kişilerle sınırlar.
Amerika Birleşik Devletleri'nde iflas başvurusunun sonuçları
İflasın temel ilkesi, size mali durumunuzla yeni bir başlangıç yapmasıdır. Bölüm 7 (tasfiye olarak bilinir), bir miktar değeri olan muaf olmayan mülkleri satarak borçları ortadan kaldırır. Bölüm 13 (maaşlı plan olarak bilinir), size tüm borcunuzu ödemek ve sahip olduklarınızı korumak için 3-5 yıllık bir plan geliştirme fırsatı verir.
Her ikisi de yeni bir başlangıç anlamına gelir.
Evet, iflas başvurusu kredi puanınızı etkiler. İflas, dosyaladığınız iflas bölümüne bağlı olarak 7-10 yıl boyunca kredi raporunuzda kalır. Bölüm 7 (en yaygın olanı) 10 yıllık kredi raporu , Bölüm 13'ün (en yaygın ikinci) dosyalanması oradayken yedi yıldır .
Bu süre zarfında bir iflas, yeni kredi limitleri almanızı engelleyebilir ve hatta bir iş başvurusunda bulunduğunuzda sorunlara neden olabilir.
İflas etmeyi düşünüyorsanız, kredi raporunuz ve kredi puanınız muhtemelen zaten zarar görmüştür. Kredi raporunuz, özellikle aşağıdaki durumlarda iyileşebilir: faturalarınızı tutarlı bir şekilde ödeyin iflas başvurusunda bulunduktan sonra.
Yine de iflasın uzun vadeli etkileri nedeniyle bazı uzmanlar iflasın faydalı olabilmesi için en az 15.000 dolar borca ihtiyacınız olduğunu söylüyor.
İflasın yardımcı olmadığı yer
İflas, tüm finansal sorumlulukları mutlaka ortadan kaldırmaz.
Aşağıdaki borç ve yükümlülük türlerini ortadan kaldırmaz:
- Federal öğrenci kredileri
- Nafaka ve nafaka
- İflas davası açıldıktan sonra ortaya çıkan borçlar
- İflas başvurusunda bulunmadan önceki altı ay içinde oluşan bazı borçlar
- vergiler
- Sahtekarlıkla alınan krediler
- Sarhoş Olurken Araç Kullanırken Kişisel Yaralanma Borçları
Borçlarını birlikte imzalayanları da korumaz. Eş-imzalayanınız, ödemediyseniz veya ödeyemediyseniz kredinizi geri ödemeyi kabul etti. İflas başvurusunda bulunduğunuzda, müteselsil borçlunuz kredinizin tamamını veya bir kısmını ödemekle yasal olarak yükümlü olabilir.
Diğer seçenekler
Çoğu insan iflası ancak borç yönetimi, borç konsolidasyonu veya borç ödemesi aradıktan sonra düşünür. Bu seçenekler mali durumunuzu geri almanıza yardımcı olabilir ve kredinizi iflas kadar olumsuz etkilemez.
Borç yönetimi, kar amacı gütmeyen kredi danışmanlık kurumları tarafından kredi kartı borcunun faizini azaltmak ve bunu ödemek için uygun fiyatlı bir aylık ödeme oluşturmak için sunulan bir hizmettir. Borç konsolidasyonu, borçlarınızı düzenli ve zamanında ödemenize yardımcı olmak için tüm kredilerinizi birleştirir. Borç kapatma, bakiyenizi azaltmak için alacaklılarınızla müzakere etmenin bir yoludur. Başarılı olursanız doğrudan borçlarınızı azaltırsınız.
İflas ve diğer borç erteleme seçenekleri hakkında daha fazla bilgi için, yerel bir kredi danışmanından tavsiye alın veya aşağıdaki bilgi sayfalarını okuyun. Federal Ticaret Komisyonu .
İçindekiler
- İflas nasıl çalışır?
- Kimler iflas başvurusunda bulunur
- Ne Zaman İflas Etmeliyim?
- Amerika Birleşik Devletleri'nde iflas
- İflas başvurusu nasıl yapılır?
- iflas türleri
- Bölüm 7 İflas
- Bölüm 13 İflas
- Farklı iflas türleri
- Amerika Birleşik Devletleri'nde iflas başvurusunun sonuçları
- İflasın yardımcı olmadığı yer
- Aşağıdaki borç ve yükümlülük türlerini ortadan kaldırmaz:
- Diğer seçenekler
- Amerika Birleşik Devletleri'nde Ev Satın Alma Gereksinimleri - Kılavuz
- Amerika Birleşik Devletleri'nde trafik cezası olup olmadığını nasıl öğrenebilirim?
- Amerika Birleşik Devletleri'nde bir dövmenin maliyeti ne kadardır?
- Bir hemşire Amerika Birleşik Devletleri'nde ne kadar kazanır? - eksiksiz rehber
- Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en iyi 12 çevrimiçi mağaza
- Amerika Birleşik Devletleri'nde özel arama nasıl yapılır? - Komple Kılavuz