eğer varsa tasarruf o bir süreliğine ihtiyacın yok , a depozito sertifikası ideal olabilir. Bir CD genellikle size bir daha yüksek faiz oranı fonlarınızda bir normal tasarruf hesabı , ancak paranıza vaktinden önce ihtiyacınız varsa, ceza ödeyecek .
Mevduat sertifikası (CD) tam olarak nedir?
Genellikle CD olarak adlandırılan bir mevduat sertifikası , birçoğunda açabileceğiniz özel bir tasarruf hesabıdır. bankalar ve kredi birlikleri . Ama bir hesaptan farklı olarak düzenli tasarruf , CD'ler paranızı bir süreliğine tutmanızı gerektirir. belirli zaman bire kadar bitiş tarihi . Karşılığında, bir daha yüksek faiz oranı .
Bu benzersiz özellik, CD'leri uzun vadeli bir tasarruf hedefi olarak mükemmel kılar. Genel olarak, borsaya yatırım yapma riski olmadan bir tasarruf hesabı teklifinden daha iyi faiz oranları elde edebilirsiniz.
Mevduat Sertifikası (CD) nasıl oluşturulur
Bankanız veya kredi birliğiniz ile iletişime geçin yerel finans kurumunuzla bir CD açmayı seçerseniz. Çoğu banka seçeneklerinizi açıklayacak ve çevrimiçi CD yatırımları yapmanıza izin verecektir. Ayrıca müşteri hizmetlerini arayabilir veya bir bankacıyla yüz yüze görüşebilirsiniz.
Ne kadar yatırım yapmak istediğinizi açıklayın ve erken para çekme cezaları ve alternatif CD ürünleri hakkında bilgi alın. Bankanın size daha uygun ek CD seçenekleri olabilir. Daha yüksek oranlar, daha fazla esneklik veya başka özellikler sunabilirler.
Paranızı bir CD'ye taşıdıktan sonra ekstrenizde veya çevrimiçi kontrol panelinde ayrı bir hesap göreceksiniz.
CD'ler, bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar), ortak hesaplar, tröstler ve saklama hesapları dahil olmak üzere hemen hemen her tür hesapta tutulabilir.
Federal Mevduat Sigorta Kurumu veya Ulusal Kredi Birliği İdaresi tarafından sigortalı CD'lere bağlı kaldığınızdan emin olun. Özellikle o banka veya kredi birliği ile önemli bir iş yapıyorsanız, bankacınızdan daha iyi bir oran istemekten korkmayın.
CD türleri
Sıvı CD veya ceza yok
Liquid CD'ler, paranızı ceza ödemeden erken çekmenizi sağlar. 5Bu esneklik, fonlarınızı, fırsat ortaya çıkarsa daha fazla ödeyen, ancak bir bedeli olan bir CD'ye taşımanıza olanak tanır.
Likit CD'ler, kilitlendiğiniz CD'lerden daha düşük faiz oranları ödeyebilir. 6Bu, bankanın bakış açısından bakarsanız mantıklıdır. Faiz oranlarını artırma riskini alıyorlar. Yine de, daha sonra daha yüksek bir orana geçebilirseniz ve oranların yakında artacağından eminseniz, kısa bir süre için daha az kazanmak buna değer olabilir.
Sıvı bir CD'ye yatırım yapmayı düşünüyorsanız, herhangi bir kısıtlamayı anladığınızdan emin olun. Bazen ne zaman para çekebileceğiniz ve herhangi bir zamanda ne kadar süreceği ile sınırlıdır. Ayrıca, diğer CD türlerinden daha büyük bir miktar ön yatırım yapmanız gerekebilir.
Artırma CD'si
Birikmiş CD'ler, sıvı CD'lere benzer bir fayda sağlar . Bir tane satın aldıktan sonra faiz oranları yükselirse, düşük bir getiri ile sıkışıp kalmazsınız. Mevcut CD hesabınızı saklayabilir ve bankanızın sunduğu yeni yüksek kura geçiş yapabilirsiniz.7 7
Artış opsiyonunuzu kullanmak istediğinizi bankanıza önceden bildirmeniz gerekebilir. Bir banka, hiçbir şey yapmazsa mevcut orana bağlı kaldığını varsayar. Ayrıca, sınırsız yükseltme alamazsınız.8
Sıvı CD'ler gibi, birikmiş CD'ler genellikle standart CD'lerden daha düşük faiz oranları ödemeye başlar.9Oranlar yeterince yükselirse geçinebilirsiniz, ancak oranlar sabit kalırsa veya düşerse standart bir CD ile daha iyi durumda olurdunuz.
Yoğun CD'ler
Bunlar, CD'nizi satın aldığınız tarihte geçerli olan orana tabi olmamanız için düzenli olarak planlanmış faiz oranı artışlarıyla birlikte gelir. Artışlar her altı ila yedi ayda bir gelebilir.10 on bir
Düzeltilmiş CD'ler
İşlem gören CD'ler aracılık hesaplarında satılmaktadır. Bir banka hesabı açmak ve seçtiğiniz CD'leri kullanmak yerine, çok sayıda ihraççıdan işlem gören CD'leri satın alabilir ve tek bir yerde saklayabilirsiniz.12Bu size biraz seçenek sunar, ancak aracılı CD'ler ek riskler taşır.
Düşündüğünüz herhangi bir ihraççının FDIC sigortalı olduğundan emin olun. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, sigortasız CD'ler daha fazla ödüyor. İşlem gören bir CD'den erken çıkmak da zor olabilir.1
Dev CD'ler
Adından da anlaşılacağı gibi, jumbo CD'lerin çok yüksek minimum bakiye gereksinimleri vardır, tipik olarak 100.000 doları aşar. Büyük miktarda parayı park etmek için güvenli bir yerdir çünkü 250.000 dolara kadar FDIC sigortalıdır ve önemli ölçüde daha yüksek bir faiz oranı alırsınız.13
Son kullanma tarihleri
CD'ler sürelerinin sonunda olgunlaşır ve bundan sonra ne yapacağınıza karar vermeniz gerekir. Bankanız bu tarih yaklaştığında sizi bilgilendirecek ve size çeşitli seçenekler sunacaktır. Hiçbir şey yapmazsanız ve CD'niz otomatik olarak yenilenirse, paranız başka bir CD'ye devredilecektir. Altı aylık bir CD'de olsaydınız, başka bir altı aylık CD'ye inerdi. Faiz oranı, daha önce kazandığınız orandan daha yüksek veya daha düşük olabilir.
Paranızı yeni bir CD'ye aktarmaktan fazlasını yapmak istiyorsanız, yenileme tarihinden önce bankanızı bilgilendirin. Fonları çek veya tasarruf hesabınıza aktarabilir veya daha uzun veya daha kısa vadeli farklı bir CD'ye geçiş yapabilirsiniz.
CD merdiveni oluşturma
CD'leri tasarruf planınızın önemli bir parçası olarak kullanmakla ilgileniyorsanız, ortak bir CD yatırım stratejisi olan bir merdiveni düşünebilirsiniz. Süreç, önce düzenli aralıklarla olgunlaşmak için farklı koşullara sahip birden fazla CD satın almayı ve ardından baş harfleri olgunlaştıkça parayı daha uzun vadeli CD'lere yeniden yatırmayı içerir.
Örneğin, 5.000 $ tasarruf ediyorsanız, son kullanma tarihleri bir yıl arayla beş CD'nin her birine 1.000 $ koyabilirsiniz. 1 yıllık CD'nin süresi dolduğunda, bu parayı ilk beş yıllık CD'nizden sonraki yıl sona erecek olan yeni bir beş yıllık CD'ye aktarırsınız. Bir CD'nin süresi her yıl sona ereceğinden, belirli bir yılda nakit ihtiyacınız olana kadar bu işleme süresiz olarak devam edebilirsiniz.
Merdivenler, tüm paranızı düşük ücretli bir CD'ye koymaktan kaçınmanıza yardımcı olur ve erken ödeme yapmaktan ve ceza ödemekten kaçınmanıza yardımcı olur.
Bir CD'yi erken kapattığınızda ne olur?
Neye ihtiyacın olduğuna karar verirsen senin paran tarihinden önce son , bir tane ödeyeceksin erken çekilme cezası . Bu genellikle CD'nin süresine bağlı olarak belirli bir faiz ayı sayısına eşittir.
Birkaç aydan birkaç yıla kadar bir süre için güvende tutmak istediğiniz paranız varsa, bir CD tasarruf etmenin iyi bir yolu olabilir. CD'deki erken para çekme cezası, paranızı harcamak yerine bankada tutmanızı teşvik eder.
CD'lerdeki faiz oranları genellikle vade arttıkça yükselir . Örneğin, çoğu üç aylık CD'lerde, 12 aylık CD'lerden nispeten daha düşük bir faiz oranı alırsınız. CD'ler için ortak zaman periyotları üç, altı, 12, 24 veya 60 aydır. Çok ileri tarihli bir CD imzalamamaya dikkat edin. İhtiyacınız olduğunda paranızın bağlanmasını istemezsiniz, özellikle de erken çekmeniz size pahalıya mal olacağından.
CD'lerdeki faiz oranları, genellikle borsadaki yatırım getirilerinden daha düşüktür, ancak CD'ler, sigorta limitine kadar sigortalıdır. FDIC : Bireysel hesap için 250.000 ABD Doları veya ortak hesap için 500.000 ABD Doları. Bu nedenle, bir mevduat sertifikası, bir ev veya başka bir finansal amaç veya uzaktan satın alma için peşinat depolamak için harika bir araçtır.
Neden bir CD'ye sahip olmak istemiyorsun?
Bir CD birçok senaryo için iyi bir tasarruf aracı olsa da, paranızı bir CD'ye koymak istememenizin birçok nedeni olabilir. Finansal ihtiyaçlarınıza ve bazı dış piyasa koşullarına bağlıdır.
Örneğin, günümüzün faiz oranı ortamında, bazı yüksek getirili tasarruf hesapları, CD'lerden daha yüksek faiz oranları ödemektedir. Vakit kaybetmeden daha fazla faiz kazanabiliyorsanız, CD'den daha geleneksel bir tasarruf hesabıyla daha iyi durumda olabilirsiniz.
Ayrıca CD'nizdeki faiz oranını mevcut enflasyon oranı ile karşılaştırmalısınız. CD'lerin bazı eleştirmenleri, enflasyon oranlarının zamanla CD'lerdeki faiz oranlarından daha yüksek olabileceğine işaret ediyor. Bu durumda, paranızı bir mevduat sertifikasında kilitli tutarak kazanma gücünüzü kaybediyor olabilirsiniz.
Bir CD'nin belki de en büyük dezavantajı, paranızı vadesinden önce çekerseniz alınan erken para çekme cezasıdır. Erken para çekme cezası büyük bir maliyet olabilir, bu yüzden hafife almayın!
CD'lere alternatifler
Yüzdenin bir kısmından daha fazla kazanma fikrini seviyorsanız (eski okul tuğla banka tasarruf hesabında olduğu gibi), bir CD doğru seçim olabilir. Bir mevduat sertifikası size mantıklı gelmiyorsa, zamanı engellemeden daha iyi oranlarda tasarruf etmenin birkaç yolu daha var.
- Yüksek performans tasarrufu: Çevrimiçi bir bankadan yüksek getirili bir tasarruf hesabı, size istediğiniz zaman para çekme özgürlüğü verirken cazip bir faiz oranı sunabilir.
- Kısa vadeli tahvil fonu: Tahviller, bir işletmeye veya hükümete verilen bir tür kredidir. Kısa vadeli tahviller genellikle büyük borsa riski olmaksızın banka hesaplarından daha iyi getiri sağlar. Ancak, kısa vadeli tahviller de dahil olmak üzere herhangi bir yatırımın bazı riskleri olduğunu unutmayın.
- ABD Tasarruf Tahvilleri: Özellikle üniversite gibi belirli bir amaç için uzun süre para biriktirmek istiyorsanız, tasarruf bonoları paranızı saklamak için güvenli bir yerdir. Enflasyon korumalı bir Hazine tahvili ile enflasyonu bile yenebilirsiniz.
çözüm
Mevduat Sertifikaları bazı durumlarda tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir, ancak herkes için doğru değildir. Ancak, belirli bir süre için güvenli bir şekilde saklamak istediğiniz nakit paranız varsa ve normal bir eski banka hesabından daha iyi bir faiz oranı istiyorsanız, bir CD sizin için mükemmel olabilir.
Kaynaklar:
- ABD Menkul Kıymetler Komisyonu Yüksek performanslı CD'ler: ince baskıyı kontrol ederek paranızı koruyun . 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Tüketici Mali Koruma Ofisi. Mevduat sertifikası (CD) nedir? 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Amerika Birleşik Devletleri Bankası. Mevduat Sertifikaları: Paranızı Büyütmek İçin Nasıl Çalışırlar? . 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Federal Mevduat Sigorta A.Ş. ortak hesaplar , sayfa 1. Erişim tarihi: 23 Mayıs 2020.
- Birinci Cumhuriyet Bankası. Likit Mevduat Sertifikaları . 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Birinci Cumhuriyet Hangi tür CD sizin için uygun? 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Müttefik Bankası. Büyüyen mevduat sertifikası türleri (CD'ler) . 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Müttefik Bankası. CD oranınızı artırın . 23 Mayıs 2020'de alındı.
- Bankayı keşfedin. CD faiz oranlarını etkileyebilecek 6 faktör . 23 Mayıs 2020'de alındı.
Sorumluluk Reddi: Bu bir bilgilendirme makalesidir.
Redargentina yasal veya yasal tavsiye vermez ve yasal tavsiye olarak alınması amaçlanmamıştır.
Bu web sayfasının görüntüleyicisi/kullanıcısı, yukarıdaki bilgileri yalnızca bir kılavuz olarak kullanmalı ve bir karar vermeden önce, o sırada en güncel bilgiler için her zaman yukarıdaki kaynaklarla veya kullanıcının hükümet temsilcileriyle iletişime geçmelidir.
İçindekiler
- Mevduat sertifikası (CD) tam olarak nedir?
- Mevduat Sertifikası (CD) nasıl oluşturulur
- CD türleri
- Sıvı CD veya ceza yok
- Artırma CD'si
- Yoğun CD'ler
- Düzeltilmiş CD'ler
- Dev CD'ler
- Son kullanma tarihleri
- CD merdiveni oluşturma
- Bir CD'yi erken kapattığınızda ne olur?
- Neden bir CD'ye sahip olmak istemiyorsun?
- CD'lere alternatifler
- çözüm